Nyugdíjcélú öngondoskodás: melyik a legjobb választás?

A magyar lakosság jövőjét mutató jósgömbbe pillantva azt láthatjuk, hogy a mai aktív dolgozók már jó eséllyel nem fognak tudni megélni pusztán az állami nyugdíjból. Az elöregedő társadalom problémája ugyanis minket is érint.

Ez dióhéjban annyit jelent, hogy egyre kevesebb ember adójából kell egyre több nyugdíjast eltartani. Egy kis fejszámolás után pedig egyértelmű, hogy emiatt idővel mindenkinek kevesebb pénz kerül a zsebébe.

Ha tehát nyugodt, anyagi biztonságban eltöltött nyugdíjas évekről álmodunk, akkor nem az a kérdés, hogy belevágjunk-e az előtakarékosságba, hanem az, hogy melyik lenne a mi céljainkhoz és lehetőségeinkhez leginkább illeszkedő megoldás.

A bőség zavara

Magyarországon 3 államilag elismert és támogatott nyugdíj-előtakarékossági forma létezik: az Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP), a Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás.

Ezeken belül azonban összesen mintegy 80 módozat közül választhatunk. Ahogyan mondani szokták, ez már gombócból is sok.

Az biztos, hogy nem érdemes hasraütés-szerűen dönteni, ugyanis nem mindegy, hogy milyen konstrukcióba fektetünk be évekig, évtizedekig. Ráadásul a legrosszabb és a legjobb lehetőség végösszege között akár több millió forint különbözet is lehet, aminek hiányát kétségtelenül megéreznénk idős korunkban.

Vegyük tehát sorra a nyugdíj megtakarítások alaptípusainak főbb jellemzőit, és ejtsünk szót arról is, milyen esetben melyik a legideálisabb választás.

Az ÖNYP-ről röviden

Az Önkéntes Nyugdíjpénztárról már biztosan mindenki hallott, hiszen korábban sok munkáltató cafeteria-rendszerének része volt. Egyébként a legrégebbi nyugdíj megtakarítási formáról van szó.

Akkor is bevállalhatjuk, ha havonta csak egy viszonylag kis összeget tudunk az öngondoskodásra fordítani, átlagosan 4-5 ezer forintos havidíjjal ugyanis már elindítható.

Külön előny, hogy a vállalt tagdíj később tetszőlegesen módosítható, a befizetés pedig szüneteltethető. Emellett esetenként akár nagyobb összeget is bedobhatunk a jövőnk malacperselyébe.

Általában 3-5 portfólió közül választhatunk, amelyek különböző szintű kockázatot rejtenek magukban. Ez a döntés pedig nagyban befolyásolja az elérhető hozamot is.

Fontos továbbá, hogy a nyugdíjra félretett pénzünket a pénztárak főként magyar értékpapírokba fektetik, így nagyrészt a hazai gazdaság eredményességétől függ a megtakarításunk teljesítménye.

Az állam ugyanakkor ösztönzi és jutalmazza is az öngondoskodást, mégpedig egy 20 százalékos, évente igénybe vehető adókedvezménnyel.

Ennek lényege, hogy az éves befizetéseink 20 százalékát visszaigényelhetjük a személyi jövedelemadónkból (SZJA), de csak a meghatározott maximum összegig. Ez a határ az ÖNYP-k esetében a legmagasabb, évi 150 ezer forint.

Lényeges tényező viszont, hogy az összegyűlt vagyonunkhoz csak akkor férhetünk hozzá adómentesen, ha elértük a mindenkor érvényes nyugdíjkorhatárt, a korhatár megemelése tehát pénzünk költségmentes hozzáférhetőségére is kihatással van.

Ezt a megtakarítási formát azoknak ajánljuk, akiknek körülbelül 10-12 évük van még a nyugdíjba vonulásig. Jó megoldás akkor is, ha csak havonta kis összeget tudunk félretenni, azt viszont a lehető legnagyobb biztonsággal szeretnénk befektetni.

Néhány szó a NYESZ-ről

A Nyugdíj Előtakarékossági Számla egy olyan speciális értékpapírszámla, amelynek elsődleges célja, hogy hosszú távon, a nyugdíjas éveinkre takarékoskodjuk vele.

Egy legalább egyszeri 5 ezer forintos befizetéssel indíthatjuk el, ezt követően pedig mi szabhatjuk meg, hogy milyen gyakran és mekkora összegben teszünk be pénzt. Az öngondoskodásra szánt pénzből pedig értékpapírokat vásárolhatunk, és ezzel kapcsolatban is minden döntés a mi kezünkben van.

Nem áll mögöttünk egy tapasztalt alapkezelő, így aztán – a kellő tájékozottság hiányában – könnyen rossz lóra tehetünk. Ugyanakkor az is tény, hogy ha jól keverjük a kártyáinkat, akkor akár kiemelkedő hozamokat is elérhetünk.

A fentebb említett adóvisszatérítés természetesen a NYESZ-re is igényelhető, itt azonban jóval alacsonyabb értéknél, 100 ezer forintnál húzták meg az elérhető kedvezmény maximumát.

Az összegyűlt vagyonunkhoz pedig – akárcsak az ÖNYP esetében – kizárólag a nyugdíjkorhatár elérése után férhetünk hozzá komolyabb költségek nélkül.

A NYESZ tehát egy elég rugalmas megtakarítási forma, ez azonban azzal is jár, hogy minden rajtunk múlik. Csak a komolyabb pénzügyi és tőzsdei ismeretekkel, valamint elegendő szabadidővel rendelkező személyeknek ajánlható jó szívvel.

Fontos továbbá, hogy legalább 10 év legyen még hátra a nyugdíjkorhatár eléréséig, ugyanis csak ebben az esetben vehetjük fel adómentesen a vagyonunkat.

A nyugdíjbiztosítás lényege

Ez a konstrukció tulajdonképpen egy modern életbiztosítás, amellyel aranytartalékot képezhetünk a nyugdíjas éveinkre.

Hatalmas előnye, hogy végig tapasztalt, szakképzett alapkezelők fogják a kezünket, ráadásul számos befektetési alap elérhető, így szinte teljes mértékben testre szabható a megtakarítás, és a kockázattűrésünktől függően nagyon szép hozamokat érhetünk el.

Bár egy-két olcsóbb változat is elérhető a piacon, jellemzően minimum 10-12 ezer forintos havidíjjal indulhatunk el az öngondoskodás útján.

Az első években ráadásul nincs is lehetőségünk a befizetések felfüggesztésére, így ajánlott alaposan átgondolni, mekkora havi kiadást vállalunk be.

A személyes igényeinkhez illeszkedő megoldás megtalálásának egyébként ennél a megtakarítási formánál különösen nagy jelentősége van. Egy rossz választással ugyanis rengeteg pénztől eshetünk el, biztosítóváltásra pedig nincs lehetőségünk.

Azoknak érdemes a nyugdíjbiztosítás mellett letenniük a voksukat, akiket zavar a nyugdíjkorhatár változtatásait övező bizonytalanság, és szeretnék már a szerződéskötés pillanatában tudni, hogy mikor férhetnek hozzá a pénzükhöz.

Emellett alapvetően akkor ajánlott, ha még legalább 10-15 évünk van a nyugdíjba vonulásig, a nyugdíjbiztosítás költségszerkezete ugyanis ennyi idő alatt térül meg igazán és válik kedvezővé.

Jó választás akkor is, ha nem csupán a magyar gazdaságtól tennénk függővé a hozamok alakulását, hanem külföldi értékpapírokba is fektetnénk.

Ha pedig foglalkozásunkból kifolyólag nem fizetünk SZJA-t, akkor tulajdonképpen a nyugdíjbiztosítás az egyetlen lehetőségünk arra, hogy mi is megkapjuk az éves adóvisszatérítés összegét, amelynek maximuma 130 ezer forint.

Átgondolt döntés, biztos jövő

A fenti információtenger persze még nem feltétlenül könnyíti meg a döntést. Néhány kérdés megválaszolásával azonban közelebb kerülhetünk a számunkra legideálisabb választáshoz.

Elsőként azt kell átgondolnunk, hogy mennyi időnk van még a nyugdíjas évekig, illetve mekkora havi összeget tudunk különösebb nehézségek nélkül kifizetni hosszú távon.

Érdemes megvizsgálni az egyes előtakarékossági típusokkal elérhető hozamok mértékét és az évente igényelhető adókedvezmények nagyságát is, majd ezeket összevetni a termék költségeivel.

Sokat számíthat továbbá a biztonság, a hozzáférhetőség lehetősége, valamint a konstrukcióval elérhető plusz szolgáltatások listája is.

Ha pedig még így sem könnyű meghozni a végső döntést, akkor a pánikolás helyett inkább kérjünk független szakértői segítséget.

Egy biztos: a helyes döntés meghozatalába fektetett idő és energia megéri, hiszen egy boldog, anyagi biztonságban eltöltött nyugdíjas élet lesz a jutalmunk.